孩子保险怎么买？
01
买对保险的第一步----明确目的
经常有朋友咨询保险都会问，我想给孩子买保险，你给我推荐一个。
恕我直言，不知道您买保险先解决什么问题之前，不知道怎么给您推荐。
选保险之前，我们首先问自己几个问题，
您为什么给孩子买保险？目的是什么？想解决什么问题？
担心平时小病小痛住院花费？推荐小额医疗险
担心突发重大疾病需要巨额医疗费？推荐大病医疗险+重疾险
自己经济状况不稳定，担心十几年后不一定有钱，耽误孩子教育？教育金
您想解决的问题不同，买的保险也不同。就像您买家用电器，冰箱不能用来洗衣服，电视机不能用来煮饭，先明确目的才能买对保险。
02
买对保险的第二步----搞清保障顺序
按重要程度给以上三类保险排个序，我的首选是：大病医疗险+重疾险，因为小病小痛每次千把块的住院费我能掏得起；
十几年后孩子不出国留学，不去北上广的学校我可以接受；
但是动辄几十上百万的重疾治疗费掏不起，因为没钱放弃治疗却是不能承受的生命之重。
03
买对保险的第三步----清楚各险种作用
大病医疗险
大病医疗险这个称呼并不太专业，这里只是为了让大家直观感受到它的功能，顾名思义就是解决生大病产生的医疗费用。
这个保险，一般都有5千-1万的免赔额，需要社保报销以后，自己再掏5千-1万块，剩下的才能报销。所以如果做个肾结石、胆结石之类的手术，社保报销以后，自己花个两三千这类的问题，用不到这个保险。
因为设置了免赔额，赔付率低，所以它的保费也很便宜，30岁的话，每年也就三四百的保费，每年有百万级别的医疗费可以报销。
这个保险确确实实使用频率不高，但为什么还是首选呢？
因为保险保的，应该是低频率，高损失的风险。
低频率，高风险！
低频率，高风险！
低频率，高风险！
重要的事情说三遍，希望大家买保险时能牢记！
这样的风险不常发生，但是一发生就是灾难性的，会把个人和家庭拉入无尽的深渊。
像孩子平时感冒发烧一类的，虽然常出现，但是发生了，两三千的治疗费，是我们能承担的，不会改变我们的生活，大病却不然。
所以我们买保险，最先应该考虑的是发生概率低，但发生以后却是高损失性的风险。
发生大病以后，医院花钱就像流水一样啊，医院，医院，医院，一轮轮的检查下来，往往还没确诊就已经让人多年积蓄见底了。等治疗方案出来，再要个几十万，还不一定能治好。
如果有这个大病医疗险，不管能不能治好，病人不用担心自己成为家庭的负担，可以安心治疗，安心养病，家人不用纠结到底要不要治的问题，医疗费有保险公司报销，当然要治，按最好的治疗方案治。
所以，虽然出现重大疾病的风险概率很低，但我们首先应该买保险去覆盖的风险却是它。而不是孩子急性支气管炎住院能报千儿八百的小额医疗险，也不是几十年后的教育金。
重疾险
重疾险和大病医疗险，都是用来应对突发重大疾病的保险，但又有区别。
首先，我们设想一下，如果家庭里，孩子生病了，医院的治疗费用外，还有什么费用？
医院看病的家长都知道，即使是普通的小儿急性支气管炎住院了，医院看病都是很吃力的。
一会挂号排队，一会检查排队，缴费，拿药~~~~~~就一个大人，就得抱着，背着孩子来回跑。孩子住院挂水，一会儿饿了，尿了，拉了~~~~~~一个人很惨的。所以带孩子看病的配置一般就是：爸爸妈妈，或者妈妈+家里老人。
那么两个大人去陪护，不管爸爸还是妈妈作为拿主意的，去看护孩子就不能工作，要么收入中断，要么收入下降，但是我们日常的房贷，车贷，生活花销同样要支出。
同时，重大疾病不可医院治疗，外出就医，交通费用，在外地的吃住，每天都是钱。
重大疾病，往往对人的身体机能影响很大，轻则长期修养，做康复治疗，服用营养品等等，重则终身需要人照料。
医院内的治疗费用，不管社保，还是大病医疗险都是不能报销的。所以需要重疾险。
重疾险，是买了多少保额，然后符合理赔条件了，就一次性赔付这些保额给被保险人，这些钱可以用来支付生活费用，后期的康复费用。
所以，担心重大疾病风险，那么需要配置大病医疗险去报销治疗费用，还需要重大疾病保险，发生重大疾病时，获得一笔大额保险金去支付生活上的各项开支，甚至是病人后半生的照料费用。
但是我们好多消费者会陷入到一个误区，用重大疾病的保险金去支付医疗费。这就造成一个问题，每年交了三五千块的保费，给孩子买了50万的重疾险，结果出险了，还没等到做手术，钱都用光了。
重疾险你买了50万保额，保险公司赔付以后大家就两清了，不管治疗费用够不够，已经和保险公司没关系了，出了一次险，以后再想买保险，保险公司也是不卖的。
重疾险是一锤子买卖。
医疗险呢，今年治疗花了50万，保险公司给报销了，明年保险公司还得给你续保，不能因为上一年理赔过就不卖，这是合同里有约定的。除非停售了。
但是我们好多人不明白两者的区别，每年交着几千块的保费，真正大病风险来的时候，买的保险还是无法覆盖大病造成的经济压力。
这个有保险销售人员的原因，也有消费者的原因。
大病医疗险很便宜，销售人员没有多少代理费用，所以不会着力去推广，所以消费者也不知道。
再者，大病医疗险是消费型的，不管今年用不用，保费交了就消费了，没有储蓄功能。所以消费者会觉得不划算，会觉得自己年轻，不会生病，用不到不就白费了嘛。
很多人买保险其实有一种矛盾的心理，觉得自己不会生病，又觉得万一生病了还是得有个保险。
所以买保险的时候也不考虑要是真的发生大病，自己买的保险到底能不能解决问题，只是觉得买个保险，图个安心。
也不管保额够不够，险种是否齐全。
好多身边没有过重疾病人的，都无法感同身受疾病给家庭经济带来的打击，再看多少轻松筹都觉得离自己很远。
风险无法计算，如果能计算出来，也就没有那么多轻松筹了，所有轻松筹上都有一句话，做梦都没想到~~~~~。没人能够想到，自己活蹦乱跳的娃儿会遭遇重大疾病。
最后的最后，想给孩子买保险，如果你只有几百的预算，那么就把大病医疗险配上。
如果有两千以上的预算，那么就把大病医疗险和重疾险都配上。
如果还想把平时小病小痛的费用报销了，再加上个小额医疗险（小额医疗险一般0-3岁的孩子，三四百，上幼儿园以后学校会买学平险，到时候可以不买小额医疗了，作用是一样的。）
04
给孩子选保险的几个注意点
选择大病医疗险最基本的标准：
理赔以后是否能续保
看合同里是否有明确说明，不是只听业务员口头承诺。如果理赔一次，下次续保就得审核之类的，那以后续保续不了，想买其他家的大病医疗险也买不了了。
当然还有免赔额多少？社保是否能抵扣免赔额？医院范围只是公立还是公私立也行？还有停售以后能否转保？能不能扩展到特需医疗，海外医疗？能不能垫付医疗费？有没有安排专家问诊，手术等等服务？
每个产品，都会有自己突出的地方，主要看消费者看中什么？但是最最基本的，理赔过也要能无条件续保。
就这一条，有的公司产品都不能做到。所以虽然都是合规上市的产品，但是60分和分之间，差距还是很大。
我们作为保险经纪人，就是用我们的专业知识，去帮客户选择到当下接近分的产品。
选择重疾险的标准：
对于重疾险，我的标准就是花最少的钱，买到更多的保额。
再细分下来就是，
1、轻症赔付比例高
也就是买50万保额，如果发生了较轻微的疾病，达不到重疾的程度，但有可能达到了轻症标准，如果轻症赔付比例是30%，能赔15万，如果轻症赔付比例是20%，那就只能赔10万。
目前行业平均水准是30%，如果轻症赔付比例低于平均水平，你可以选其它了。
2、是否有轻症豁免功能
发生了轻症，保险公司不但要赔钱，还能免除剩余没交的保费，这就是轻症豁免功能。比如本来每年交保费，总共要交30年，交了2年，发生了个轻症，保司不但得赔钱，剩下28年保费不交了，也就是免除了14万的保费。
这个功能大部分重疾险都是有的，但是也有极少数的公司产品没有。看到这样的产品，请直接绕道，短斤少两太严重。
其它的一些，比如保单前多少年能多赔60%-80%基本保额；有前症；能带肿瘤二次赔付，心脑血管二次赔付等等的，我觉得都是锦上添花，有则好，随之保费也是会上去的。
这里还有个概念需要说明。
重疾险有单次赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付，保险责任是随之增加的，保费也是会向上走的。
所以比价格需要在同一基础上，不能拿单次赔付的去和不分组多次赔付的比。
总结一下：给孩子买保障类的保险，预算有限首先大病医疗险，以上的预算大病医疗+重疾险。挑选大病医疗险，最基本要理赔后能续保；重疾险，花同样的保费买到更多保额，轻症赔付比例至少30%，带轻症豁免功能。
你知道怎么选了吗？不知道私聊我吧
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